公积金贷款的6个问题,你可想好了?

日期: / 浏览: 16 / 来源:公积金中心

  在上个月的文章《房贷利率降降降,我的月供要变少了?》傍边,小巴聊了一下银行降低房贷利率的事情。

  有位小伙伴在文章下面留言说,希望能讲一下公积金贷款

  看来想了解的人也不少,那小巴今天就来说说公积金贷款傍边,几个比力重要的点。

  01

  你能不能申请公积金贷款?

  虽说凡是缴存了公积金的职工,都可以按照规定申请住房公积金贷款,不过这里面其实是有门槛的,而且还不少:

  1、首先,大多数城市规定,必需连续交够住房公积金6个月以上才能申请。注意了,必然是“连续”足额缴存,断了就要重新计算时限。

  2、要申请公积金贷款,前提是你之前没有提取过公积金,用来支付房子的首付。如果已经提取过了,就不可以再申请公积金贷款了,两者只能“二选一”。

  3、如果你名下还有房子正在使用公积金贷款的,也是不能再申请的。

  4、你手上有买房合同或协议,并且能办理抵押、保证担保条件。也就是在提交审批的阶段,担保公司审批通过后给到你的《担保承诺书》。

  5、你的征信信用要良好。

  这一点看似简单,但很容易被大家忽略。比方说在广州,如果征信记录显示住房贷款逾期6期以上的,贷款结清5年后才能申请住房公积金贷款。

  《广州住房公积金个人买房贷款施行方法》

  02

  你的房子能不能申请公积金贷款?

  除了对人有门槛,对房子也有要求。

  按照规定,新的商品房要获得公积金贷款资格,房地产开发商就要到公积金中心登记备案。

  如果开发商嫌条件麻烦,或者本身达不到备案要求,没有到公积金中心办理登记备案,那这个楼盘的房子,是不能申请公积金贷款的。

  还有一些开发商,可能跟商业银行有合作,那么这个楼盘房子的公积金贷款,就只能在指定的银行申请。

  所以,如果你是打算用公积金贷款的话,那么最好在购买之前,问清楚要房子究竟能不能申请公积金贷款。

  还有更体贴的城市如深圳,在公积金中心网站上还能查到符合手续的预售楼盘。

  查询路径:“深圳市住房公积金管理中心”官网——“政务办事”栏中——“预售房源查询”

  03

  贷款额度

  一般来说,公积金贷款的额度要比商业贷款低。具体的贷款额度,跟咱们的账户余额、每月的缴存额有关。

  比如说广州,按照目前的规定,公积金贷款额度的公式为:

  账户余额×8+月缴存额×到离休年龄月数

  假设小巴现在的公积金账户余额2万元,每月缴存额500元,距离离休年龄为25年。那么,小巴理论上可申请的额度=20000×8+500×25×12=310000元。

  这点额度,小巴在广州买个厕所还是可以的……

  不过,倒也不是没有方法增加额度。如果你已经成家,夫妻两人都有公积金,可以申请另一方作为共同贷款人。

  按照目前的规定,广州单个人的最大额度为60万元,而两人或两人以上申请公积金买同一套房,最大额度就可以达到100万元。

  要是额度还不够,可以考虑组合贷。但前提同样是,你买的楼盘是支持组合贷的。

  还得提醒一点,就是在考虑贷款额度的时候,还要先大概算一算本身每月的还款额,一位公积金中心的管理人士对记者表示,“从这个帖子表达的态度来看,只能说是完全站在个人立场看问题,没有考虑全行业甚至是全国的大局。”你怎么看公共利益和个人利益的冲突?,最好不要超过你月收入的40%。如果还款压力太大,就得适当降低贷款额度,或者拉长贷款年限。

  04

  等额本息or等额本金?

  无论是哪种贷款,该还的债都是要还的。

  等额本息和等额本金,这两种方式要选哪一种,大家也常常会问,我们就顺便在这里捋一捋。

  等额本息,是把贷款本金总额和利息总额相加,然后平均分摊到每个月中,也就是说,你每个月要还的本息和是固定的,其中一部分是利息,另一部分是本金。

  不过,银行是先收剩余本金的利息的,也就是说,前面的还贷期主要是还利息,等利息还得差不多了才开始还本金。

  等额本金,是将贷款本金总额等分成每月的本金,也就是,你每个月还的本金部分是固定的,然后按照所剩本金再计算还款利息。

  简单来说,就是:

  等额本息,每个月还款额相同,主要是先还利息,再还本金;

  等额本金,每个月还款额不同,还的本金固定不变,有个项目,我劝你投,但你可以投可以不投,这是尊重你的财产权,尊重你自己的判断。如果规定你必须投,不可以不投,如此强买强卖显然是在侵犯你的财产权,不让你自己做判断。这样做显然是不道德的,妨碍你自己理性地规划自己的生活,追求自己的幸福,利息逐渐减少。

  用一张图直观暗示就是:

  (贷款100万,20年还清)

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